Cómo calcular la pensión de un autónomo en España

Por qué la pensión del autónomo suele ser más baja

La pensión de jubilación de un autónomo se calcula igual que la de un asalariado, con una diferencia clave: la base de partida no es tu salario ni lo que facturas, sino la base de cotización por la que has elegido cotizar al Régimen Especial de Trabajadores Autónomos (RETA). Durante años, la mayoría de autónomos cotizó por la base mínima para pagar la cuota más baja posible. Es una decisión comprensible en el día a día, pero tiene una consecuencia directa: cuanto más baja es la base, más baja será la pensión futura.

Dicho de otra forma: un autónomo puede facturar 4.000 €/mes y, si cotiza por la base mínima, jubilarse con una pensión cercana al mínimo legal. No es un error del sistema; es el efecto de cotizar poco durante toda la vida laboral.

Cuántos años hay que cotizar

• 15 años cotizados como mínimo para tener derecho a pensión contributiva.
• De esos, al menos 2 años deben estar dentro de los últimos 15 anteriores a la jubilación.
• El porcentaje sobre tu base reguladora sube con los años: 50 % con 15 años y llega al 100 % con 37 años cotizados (a partir de 2027).

Esta escala es la misma para autónomos y asalariados: lo que cambia es la base sobre la que se aplica ese porcentaje.

La base de cotización: ingresos reales desde 2023

Desde 2023, el RETA cotiza por ingresos reales: cada autónomo se encuadra en un tramo según su rendimiento neto y puede elegir su base dentro de ese tramo. La pensión se calcula sobre la media de las bases de cotización de tus últimos años de vida laboral (la base reguladora), no sobre tus facturas.

Como referencia, en 2026 la base mínima ronda los 950,98 €/mes y la base máxima los 4.720,50 €/mes (cifras orientativas; consulta los importes oficiales en la Seguridad Social). Cuanto más alta sea la base por la que cotizas en los años previos a jubilarte, mayor será tu base reguladora y, por tanto, tu pensión.

Cuánto se cobra según la base

La cuenta, en resumen, es: base reguladora × porcentaje por años cotizados, con el tope de la pensión máxima como límite. Sin entrar en importes exactos (dependen de tu historial concreto):

• Si cotizas siempre por la base mínima, tu pensión quedará cerca del mínimo legal garantizado, aunque hayas tenido buenos ingresos.
• Si subes la base en los años previos a la jubilación, la base reguladora sube y la pensión también, hasta el tope máximo.

Edad de jubilación y jubilación anticipada

La edad legal de jubilación es la misma que para los asalariados y depende de tu año de nacimiento y de tus años cotizados: en 2026, 65 años si tienes 38 años y 3 meses cotizados, o 66 años y 10 meses si cotizaste menos; desde 2027, 65 años con 38 años y 6 meses, o 67 años. El autónomo también puede acceder a la jubilación anticipada (con al menos 35 años cotizados), asumiendo un coeficiente reductor permanente sobre la pensión.

Cómo mejorar tu pensión de autónomo

• Subir la base de cotización en los últimos años de actividad: es lo que más mueve la base reguladora.
• Cotizar los años que faltan hasta los tramos altos de la escala (cada año cuenta hasta los 37).
• Ahorro complementario por tu cuenta (planes de pensiones de autónomos, fondos, etc.), valorando ventajas fiscales y tu perfil.

Preguntas frecuentes

¿La pensión de autónomo se calcula sobre lo que facturo?

No. Se calcula sobre tu base de cotización, no sobre tu facturación. Puedes facturar mucho y cobrar una pensión baja si has cotizado por la base mínima.

¿Cuántos años tengo que cotizar como autónomo para jubilarme?

Un mínimo de 15 años, con al menos 2 dentro de los últimos 15. Con 15 años cobras el 50 % de tu base reguladora; con 37 años, el 100 %.

¿Por qué un autónomo cobra menos pensión que un asalariado?

Porque históricamente muchos autónomos cotizaron por la base mínima para pagar menos cuota, y la pensión depende directamente de esas bases, no de los ingresos.

¿Puedo subir mi pensión si ya estoy cerca de jubilarme?

Sí: subir la base de cotización en los años previos a la jubilación aumenta la base reguladora y, con ella, la pensión, hasta el tope de la pensión máxima.

¿A qué edad se jubila un autónomo?

A la misma edad legal que un asalariado: entre los 65 y los 67 años según tu año de nacimiento y tus años cotizados. También cabe la jubilación anticipada con penalización.